RPSN (roční procentní sazba nákladů) je ukazatel vyjádřený v procentech, který zahrnuje všechny náklady spotřebitelského úvěru za jeden rok - úroky i všechny poplatky. Je stanoven zákonem a poskytovatelé ho musí uvádět.

Jaký je rozdíl mezi úrokem a RPSN?

Úroková sazba představuje pouze cenu za půjčení peněz. RPSN zahrnuje úrok plus všechny další poplatky (za sjednání, vedení účtu, pojištění). Proto je RPSN vždy stejné nebo vyšší než úrok.

Jaké je maximální povolené RPSN?

Zákon stanoví maximum jako průměrnou sazbu ČNB + 20 procentních bodů. V praxi to znamená maximum kolem 25-30 % RPSN. Půjčky s vyšším RPSN jsou považovány za lichvářské a jsou zakázány.

Kde musí být RPSN uvedeno?

RPSN musí být uvedeno v každé reklamě na půjčku (pokud obsahuje údaje o nákladech), v předsmluvních informacích, ve smlouvě o úvěru a na webových stránkách poskytovatele.

Co je RPSN a jak ho vypočítat

Při výběru půjčky se často setkáte se zkratkou RPSN. Jde o jeden z nejdůležitějších ukazatelů, který vám pomůže objektivně porovnat nabídky od různých poskytovatelů.

Shrnutí článku

RPSN (roční procentní sazba nákladů) je zákonem definovaný ukazatel, který zahrnuje všechny náklady půjčky včetně poplatků. Na rozdíl od úrokové sazby ukazuje skutečnou cenu úvěru.

RPSN zahrnuje vše: úrok + poplatky za sjednání, vedení účtu, pojištění
Porovnávejte RPSN, ne úrok: půjčka s úrokem 5 % může být dražší než ta s 7 %
Zákonný limit: maximum kolem 25-30 % RPSN (nad to je lichva)
Kde najít: ve smlouvě, reklamě i na webu poskytovatele

Co znamená RPSN?

RPSN je zkratka pro Roční Procentní Sazbu Nákladů. Jde o číslo vyjádřené v procentech, které ukazuje celkové náklady spotřebitelského úvěru za jeden rok. Na rozdíl od úrokové sazby zahrnuje RPSN všechny poplatky spojené s úvěrem.

Zákon o spotřebitelském úvěru (č. 257/2016 Sb.) ukládá všem poskytovatelům půjček povinnost informovat spotřebitele o výši RPSN. Tento údaj musí být uveden nejen ve smlouvě, ale i v reklamě, pokud obsahuje jakoukoliv informaci o nákladech úvěru.

Rozdíl mezi úrokovou sazbou a RPSN

Ukazatel	Co zahrnuje	Příklad
Úroková sazba	Pouze cenu za půjčení peněz	7 % p.a.
RPSN	Úrok + všechny poplatky	9,5 %

Úroková sazba představuje pouze cenu za půjčení peněz - kolik zaplatíte navíc k půjčené částce za určité období (většinou rok). Označuje se jako p.a. (per annum = ročně).

RPSN kromě úroků zahrnuje i:

Poplatky za posouzení žádosti o úvěr
Poplatky za uzavření smlouvy (administrativní poplatky)
Poplatky za převod peněžních prostředků
Poplatky za vedení úvěrového účtu
Platby za pojištění nebo záruku (pokud je podmínkou poskytnutí úvěru)

Důležité: RPSN nikdy nemůže být nižší než úroková sazba. Pokud vidíte úrok 5 % a RPSN 5 %, znamená to, že půjčka nemá žádné další poplatky.

Proč je RPSN důležitější než úrok?

Firmy, které chtějí skrýt různé poplatky spojené s úvěrem, často lákají na nízký úrok. RPSN bývá uvedeno někde na konci smlouvy malým písmem.

Příklad srovnání:

Půjčka	Úrok	RPSN	Hodnocení
Půjčka A	7 %	7,5 %	Výhodnější
Půjčka B	5 %	12 %	Dražší (skryté poplatky)

Na první pohled vypadá půjčka B výhodněji díky nižšímu úroku. Ve skutečnosti je ale dražší, protože má mnohem vyšší RPSN kvůli skrytým poplatkům.

Pravidlo: Čím vyšší rozdíl mezi úrokem a RPSN, tím více skrytých poplatků půjčka obsahuje.

Jak se RPSN počítá?

Výpočet RPSN je poměrně složitý a používá se pro něj speciální vzorec definovaný zákonem. Pro běžného spotřebitele není nutné vzorec znát - důležité je vědět, že RPSN zahrnuje všechny náklady.

Pro orientační výpočet potřebujete znát:

Výši úvěru
Úrokovou sazbu
Termín poskytnutí úvěru
Výši a četnost splátek
Všechny poplatky spojené s úvěrem

Zjednodušený příklad

Půjčíte si 100 000 Kč na 1 rok s úrokem 10 % a poplatkem za sjednání 2 000 Kč.

Položka	Částka
Úroky za rok	10 000 Kč
Poplatek za sjednání	2 000 Kč
Celkové náklady	12 000 Kč
RPSN	přibližně 12 %

Na co si dát pozor

1. RPSN není jediným kritériem

I když je RPSN skvělým nástrojem pro porovnání, není jediným faktorem. Vždy se seznamte i s:

Obsahem úvěrové smlouvy
Ceníkem služeb
Obchodními podmínkami
Podmínkami předčasného splacení

2. Nesrovnávejte nesrovnatelné

RPSN je nejpřesnější při porovnání půjček se stejnou výší a stejnou dobou splatnosti. Při různých parametrech může být porovnání zkreslené.

3. Variabilní vs. fixní sazba

U půjček s variabilní úrokovou sazbou se RPSN počítá z aktuální sazby. Pokud sazby vzrostou, skutečné náklady budou vyšší.

Maximální výše RPSN

Zákon stanoví maximální výši RPSN pro spotřebitelské úvěry:

Pravidlo	Hodnota
Základní limit	Průměrná sazba ČNB + 20 procentních bodů
V praxi maximum	25-30 % RPSN

Půjčky s vyšším RPSN jsou považovány za lichvářské a jsou zakázány.

Kde najít RPSN?

RPSN musí být uvedeno:

V každé reklamě na půjčku (pokud obsahuje údaje o nákladech)
V předsmluvních informacích
Ve smlouvě o úvěru
Na webových stránkách poskytovatele

Závěr

RPSN je váš nejlepší přítel při výběru půjčky. Vždy se zaměřte na tento ukazatel místo pouhého úroku. Pamatujte – čím nižší RPSN, tím levnější půjčka. A pokud je rozdíl mezi úrokem a RPSN příliš velký, hledejte jinde.

Hledáte půjčku s nízkým RPSN?

Porovnejte nabídky od ověřených poskytovatelů a najděte tu nejvýhodnější.

Porovnat půjčky